Наивные вопросы о том, можно ли с помощью государственной пенсионной системы обеспечить себе безбедную старость.
Модная
нынче социальная реклама призывает: подумай о пенсии заранее! «Чем
раньше вы начнете ответственно относиться к своему будущему, тем
стабильнее и интереснее будет ваша жизнь на пенсии», - утверждает
российский Пенсионный фонд. Вот наш корреспондент и решила задуматься: а
и правда, что же ждет на старости лет и как ситуацию улучшить?
Сколько я буду получать в старости
Чтобы с ответственностью относиться к своему будущему, хорошо бы понять: а на что я могу рассчитывать?
До
2000-х годов схема начисления пенсии была более-менее ясна самому
непросвещенному гражданину. Знаешь свой трудовой стаж, размер зарплаты -
можно было примерно прикинуть, побольше будет пенсия или совсем
мизерная.
Нынче дело усложнилось (см. схему). Скажем, моя будущая
пенсия, как у всех, кто родился в 1967 году и позже, будет состоять из
двух частей - страховой и накопительной. Даже если я до пенсии буду
работать на том же месте и получать такую же зарплату, по поводу
накопительной части возникают вопросы.
Дело в том, что эти
«накопления», пока я не выйду на пенсию, должны куда-то инвестироваться.
Есть две возможности: принять решение на предмет инвестиционной
стратегии самому либо предоставить это решать государству. В первом
случае надо озадачиться выбором подходящей управляющей компании или
негосударственного инвестиционного фонда. Во втором случае можно не
делать ничего. В любом случае ваши пенсионные деньги будут вкладываться в
некие ценные бумаги, и результат инвестирования - хоть через
«частников», хоть через государственную управляющую компанию -
предсказать проблематично. Рынок есть рынок.
Не все просто и со
страховой частью пенсии. С 2002 года пенсионное законодательство не раз
подправлялось, и проценты страховых отчислений с зарплаты на пенсию
менялись. И гарантий, что впредь законодательство меняться не будет,
нет. Напротив, обсуждаются то одни, то другие предполагаемые поправки -
типа изменения пенсионного возраста.
Короче, вооружившись
советами специалистов и материалами Пенсионного фонда, я лично пришла к
выводу: если пенсия светит не через год-два, пытаться рассчитать ее
будущий размер бессмысленно. А вот что можно узнать реально - это
сколько денег скопилось на вашем пенсионном счете и не дурят ли с
пенсионными отчислениями.
Много ли я уже накопил(а) на пенсию
Ежегодно,
до 1 сентября, Пенсионный фонд рассылает «письма счастья» - извещения о
состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе
обязательного пенсионного страхования. В этой бумажке указывается:
сколько денег переведено на страховую и накопительную части вашего
пенсионного счета за прошедший год и в целом с 2002 года (или, если вы
начали работать позже, с года начала работы). А также результаты
инвестирования накопительной части вашей пенсии за год (в случае
государственной управляющей компании этот «заработок» обычно невелик;
скажем, по итогам 2010 года государственная УК заработала будущим
пенсионерам 7,62%, что даже не спасло деньги от ифляции).
Внимание:
некоторые граждане могут обнаружить в графе поступлений за последний
год ноль. Если вы работали, это означает, что ваш работодатель платит
вам «серую» зарплату, с которой на пенсию ничего не «капает».
Можно ли пенсию увеличить
В Пенсионном фонде дают несколько основных советов.
Совет первый: работать там, где дают «белую» зарплату. Иначе рискуете остаться без трудовой пенсии.
Совет
второй: уходить на пенсию попозже. Если вы уйдете на пенсию, скажем, на
год позже положенного срока, то ваш накопленный пенсионный капитал (см.
схему) будет делиться на меньшее число лет, и ежемесячные пенсионные
выплаты окажутся выше.
Кстати, напрашивающийся вроде бы совет
зарабатывать побольше - чтобы побольше была пенсия - напрямую работает
не всегда. Страховые отчисления на страховую и накопительную части
пенсии переводятся в пределах заработка в 463 тысячи рублей в год по
каждому месту работы. Если у вас всего одно место работы и «белая»
зарплата там выше 38,5 тысячи рублей в месяц, на пенсию вы работаете
только в пределах этой суммы. Правда, можно еще поучаствовать в
программе государственного софинансирования пенсии (см. схему).
И
совет третий: тем, у кого есть накопительная часть пенсии (та, которую
надо куда-то инвестировать), грамотно ею распорядиться. Об этом
поговорим в следующем выпуске еженедельника.
ВАЖНО
Накопительная
часть пенсии есть также у мужчин 1953 -1966 гг. рождения и женщин 1957 -
1966 гг. рождения. В их пользу страховые взносы на накопительную часть
переводились в 2002 - 2004 годах. А потом законодательство изменилось, и
взносы на накопительную часть оставили только для более молодых
граждан, родившихся не ранее 1967 года. Но уже перечисленные-то деньги
никуда не делись, ими можно распорядиться, переведя в управляющую
компанию или негосударственный пенсионный фонд.
