Какие уступки могут выторговать ипотечные заемщики у своих банков.
Бум
ипотечного кредитования, наблюдавшийся в последние годы, теперь может
вылиться в серьезные проблемы для банков и заемщиков.
Платежеспособность последних резко упала – финансово-экономический
кризис вынуждает работодателей урезать персоналу зарплату, а многие
компании и вовсе идут на сокращение рабочих мест.
Облегчить
жизнь заемщику можно несколькими способами – например, отправить его на
«кредитные каникулы» или удлинить термин кредитования.
По
заверениям банкиров, если заемщик попал в трудное финансовое положение,
они готовы идти ему навстречу. И дело здесь совсем не в добром сердце
финансистов. Просто им выгоднее пойти на небольшие уступки, чем
заниматься взиманием залога и его продажей. «С украинским
законодательством забрать, к примеру, квартиру достаточно сложно. Это
долгие судебные тяжбы, торги и реализация. В итоге выручить удастся не
более половины стоимости недвижимости», – рассказывает первый
зампредседателя правления банка «Контракт» Павел Крапивин.
В то
же время раздавать льготы будут не всем. На понимание могут
рассчитывать только дисциплинированные заемщики, испытывающие временные
финансовые трудности. «Банк практически всегда заинтересован найти
способ поддержки добросовестного и платежеспособного клиента, у
которого возникли временные проблемы», – говорит директор департамента
розничных продаж Сведбанка Владимир Довгаль.
Критериев отбора
хороших заемщиков, к которым банк может проявить лояльность, несколько.
В первую очередь, кредитная история клиента: были ли просрочки, сколько
лет заемщик пользуется услугами банка, как выплачивались другие
кредиты. Весомым аргументом может стать предоставление дополнительного
залога – квартиры, дома, автомобиля или земельного участка. Если
другого имущества, кроме заложенной квартиры, у клиента нет, поможет
поручитель со стабильным доходом.
Кредитные каникулы
Решить
временные проблемы заемщика можно несколькими способами. Во-первых,
предоставлением кредитных каникул, когда клиент на время освобождается
от выплаты тела кредита. Правда, проценты придется и далее погашать. В
обратном случае банку придется классифицировать этот кредит, как более
рисковый, из-за чего под эту задолженность нужно будет зарезервировать
дополнительные средства.
Срок кредитных каникул чаще всего не
превышает 6 месяцев. «Отсрочить платежи на большой срок банки не могут
– мы ведь не благотворительные организации», – объясняет Сергей
Щербина. В такой схеме надо учитывать, что льготный период увеличит
нагрузку по платежам в будущем, по окончании каникул.
Второй
возможный вариант – переоформление кредитного договора на больший срок,
а значит, пересчет суммы ежемесячных платежей в сторону уменьшения. При
таком варианте тоже есть нюанс. Действие кредитного договора должно
закончиться раньше, чем заемщик выйдет на пенсию. «Увеличение срока –
один из вариантов решения проблемы. Но не всегда это возможно, потому
что часто сроки упираются в работоспособный возраст», – делится опытом
Павел Крапивин.
Жонглирование валютами
Третий вариант
касается только займов, выданных в иностранной валюте. Некоторые банки
уже готовы переводить валютный кредит в гривенный. Такая операция
выгодна для заемщика только в одном случае: если национальная валюта
продолжит дешеветь. В обратном случае изменять валюту кредита не имеет
смысла. Ведь сумма задолженности будет пересчитана по текущему курсу, а
процентная ставка по кредиту только вырастет в 1,5-2 раза. «После
перехода на гривну процентная ставка будет на уровне 24-25% годовых. Но
в любом случае такое решение принимается индивидуально по каждому
клиенту», – рассказали в Первом Инвестиционном Банке. К тому же клиенту
придется потратиться на переоформление сделки у нотариуса.
