«Страховка жизни - это мощный инвестиционный инструмент»
Интервью с президентом международной
консультационно-брокерской группы Infinet Норманном Кругом. С начала
90-х годов его компания консультирует жителей СНГ (в том числе и
Украины), желающих купить за рубежом страховые полисы разных мировых
брендов. Г-н Круг рассказал «Деньгам» о том, чем отличается
американская страховка жизни от украинской, как под нее можно получить
кредит и какие еще есть способы обезопасить свои активы за рубежом. В
свою очередь, «Деньги» напоминают, что «импортная» страховка жизни -
отнюдь не финансовая панацея и что бизнес страхового брокера в том и
состоит, чтобы продавать такие страховки.
Кто говорит
Норманн Круг -
президент международной консультационно-брокерской группы Infinet,
представляющей банки, инвестиционные и страховые компании Европы и США.
Как выпускник американского Колледжа для финансовых профессионалов в
Брин Маур, Пенсильвания, Норман Круг имеет высшую профессиональную
квалификацию страховщика - Chartered Life Underwriter. Он также
является страховым брокером в штате Нью-Йорк, членом Offshore Institute
и уполномоченным представителем EIFAN - European Independent Financial
Advisors.
«Черный» день
«Была у меня клиентка в Москве.
Вела непростой бизнес эскорт-услуг. Женщина волевая: считала, что
всегда сможет решить любой вопрос. Я ей говорил, чтобы она продала этот
бизнес... Не послушалась...»
Пришло время, и на нее завели
уголовное дело. На имущество и счета наложили арест. На адвокатов нужны
деньги, а где их взять, если в родной стране они заморожены? До
оффшорных тоже не добраться. Единственная возможность добыть
финансирование - взять кредит у американской страховой компании под
залог своего же полиса накопительного страхования жизни. Так как
страховка была куплена давно, еще до того, как клиенткой
заинтересовались правоохранительные органы, то судебные власти сочли
этот источник происхождения средств чистым. Накоплений за 10 лет с
учетом инвестиционного дохода было достаточно, чтобы 90 % этой суммы
страховщик выдал в качестве кредита, которым клиентка расплачивалась с
адвокатами и обеспечивала свое существование на время разбирательств.
Потом, конечно, когда суды закончились, она уже смогла воспользоваться
своими сбережениями за рубежом.
Другие страховки
Я
привел пример универсальности страховки жизни не случайно. Дело в том,
что свойства, которыми этот полис обладает в США, мало напоминают
свойства тех страховых договоров, которые продаются в СНГ. Причем даже
тех, которые реализуют дочерние компании с иностранным капиталом. :)
В
России и Украине продают товар 20-летней давности. «Натуральный»
американский полис, а речь идет о продуктах «высшей лиги» - компаниях с
рейтингами класса А+ (сильным) по Standard&Poor, - обладает рядом
преимуществ. Во-первых, страховая защита, то есть в случае смерти или
потери трудоспособности, выплачивается компенсация. Причем один
контракт может учитывать страховые случаи с родственниками
застрахованного (до 10-ти человек!), а не только с ним самим.
Во-вторых - инвестиционный инструмент, который приносит не 4 - 8 %
годовых, как принято считать у нас, а гораздо больше. Дело в том, что в
украинских компаниях вы вкладываете деньги, но не знаете, что с ними
происходит. Потом страховщик говорит, что, мол, заработали, например,
4 %. Проверить невозможно. В описываемом случае клиент, если пожелает,
самостоятельно может выбирать, куда вкладывать свои накопления. Ему
доступен выбор из более 50-ти инвестфондов, находящихся под управлением
известных управляющих компаний (Man Investments, Morgan Stanley,
Alliance Capital, Franklin Templeton Investments и прочие). Решение
принимается исходя из личной инвестиционной стратегии. Для примера
скажу, что портфель с рисковой стратегией в бумаги Бразилии и Южной
Азии по результатам 2006 года принес около 50 % годовых. Консервативный
портфель - около 9,5 %, а вложения в индексный фонд S&P500 -
11,76 %. Фактически, внутри накопительного страхового контракта мы
имеем инвестиционный портфель.
После двух лет уже можно снимать
накопления. Естественно, такая программа ренты состоит не только из
полиса, но и из банковского счета, чековой книжки, кредитной карты.
Через Интернет клиент управляет своим инвестиционным портфелем,
связанным с контрактом, переводит доходы с инвестиционного счета на
карточный или наоборот - делает довложения. В этой схеме не важно, где
человек живет и гражданином какой страны он является. Все действия
выполняются дистанционно.
В-третьих, до 90 % денег с накопленной
суммы страхового контракта можно получить наличными в виде кредита
самому себе, причем контракт не прекращает свое действие. Кредитная
ставка невысокая: 3 - 5 % годовых.
Для граждан СНГ лимиты,
которые устанавливают страховые компании на суммы страхового
покрытия, - от $250 тыс. до $600 тыс. Правда, возможна и сумма в $1
млн. - если страховщик согласится. Годовой взнос по таким страховкам
обычно не меньше, чем $3 тыс. (нормальная сумма за страховку жизни в
Украине. - Ред.). Чаще всего (а это зависит от возраста, состояния
здоровья и других факторов) ежегодные взносы составляют от $14 тыс.
А нужен ли оффшор?
Конечно,
инвестиционное страхование жизни - не панацея. В начале 90-х была мода
на оффшоры - открывали все кому не лень, не задумываясь, насколько они
нужны. И возник миф, что оффшоры могут избавить чуть ли не от всех
проблем. Другая мода - трасты, например, лихтенштейнские, управляемые
грамотными, но оч-ч-ень дорогими юристами, без помощи которых не
сделаешь и шагу.
Сейчас обстановка изменилась. Во-первых,
мировая финансовая система показательно ополчилась против оффшорных
зон, и многие из них именуются таковыми уже сугубо формально, выдавая
информацию налоговым и правоохранительным органам ведущих держав по
первой просьбе. И появился другой миф - что оффшоры теперь не хранят
«инкогнито» своих клиентов. Что тоже неверно: важно правильно выбрать
юрисдикцию - «тихий» оффшор, к которому нет претензий у держав -
сильных мира сего.
FATF запретила регистрировать компанию с
акциями на предъявителя? ОК! Выполним требования. Зарегистрируем с
сертификатами владения на акции. Результат будет тот же... Нужно
создать видимость, что оффшорная компания американская? - Получаем
налоговый номер и адрес приписки в США, например в Нью-Йорке. Причем
легально. Для государственного регистратора штата вы - иностранная
компания, которая зарегистрировалась для ведения бизнеса на территории
штата. Для внешнего мира - как пожелаете: либо «американская», либо
оффшорная. Два набора полностью легальных реквизитов. Просто нужно
знать, как это сделать.
В наши дни пришло понимание, что
владение оффшорной компанией ради баловства нецелесообразно. И просто
невыгодно. Уж если открывать - то для дела. Часто именно она, как
юридическое лицо, выступает владельцем ваших зарубежных активов. Это
позволяет вывести свои активы из-под юрисдикции страны, гражданином
которой вы являетесь.
По желанию клиента, именно оффшор может
выступать владельцем страховки - выгодоприобретателем и распорядителем
активов. Застрахованное лицо - сам клиент, а все финансовые операции
проводятся от имени оффшорной компании. Она является держателем
текущих, инвестиционных, а если надо, карточных счетов. Таким образом,
формальным собственником активов является не сам клиент, а компания,
зарегистрированная, вполне вероятно, на номинальных держателей акций.
Если
учесть, что доходы, полученные от страховых выплат в США не подлежат
налогообложению, то затраты сводятся к нескольким сотням долларов в год
для поддержания оффшорной компании. Само же наличие компании и счетов в
американских банках позволяет свободно управлять капиталами, вкладывать
их в свой бизнес или ценные бумаги.
Что выбрать?
Деньги
любят тишину. Где их вообще лучше всего хранить? Мое мнение - в
известных престижных банках, ни в коем случае не в островных. Причем
желательно разделить место юрисдикции компании и страну, где находится
счет этой компании. Кстати, получить расчетный счет на оффшорную
компанию в JP Morgan и карточный в Deutsche Bank реально. Как при этом
избежать проблем? - Вести некриминальный бизнес. Источники средств
должны быть сопоставимы с сутью бизнеса. Кстати, большинство известных
страховых компаний и банков (те же Marsh, HSBC, Deutsche Bank) имеют
разветвленные сети филиалов в оффшорных зонах. Это нормальная мировая
практика управления активами.
