Работая
кризис-менеджером, Виктор Воскобойников вытаскивал из проблемных
ситуаций фирмы и создавал новые негосударственные пенсионные фонды,
кредитные союзы, лизинговую компанию, фирму, торгующую ценными
бумагами, работал в Москве в инвестиционной компании и с ЗАО«Костиков и партнеры» (С.-Петербург), углубляя финансовые знания и закрепляя практические навыки.
Постоянно
продумывая свои очередные финансовые шаги и схемы, он ставил
эксперименты на себе, вырабатывая своеобразную финансовую франчайзу.
Сегодня Виктор Воскобойников спокойно смотрит в финансовое будущее.
По
просьбе своих учеников, которых разделила украинско-российская граница,
он написал практическое пособие по сохранению и приумножению
заработанных денег с помощью финансовых инструментов в рамках
действующего законодательства Украины и Российской Федерации.
Простейшая депозитно-кредитная операция
Это первая операция, которую автор реализовал в октябре 2000 года.
Месяц
Свои деньги
% по депозиту
Величина взятого кредита
% по кредиту
Погашение кредита
Выплата процентов по кредиту
Привлеченные деньги для погашения кредита
Общая сумма депозита
Доход по депозиту
Реальный доход по депозитно-кредитной операции
Прибыльность операции( %)
1
1000
26
4000
32
1000
106,67
1106,67
5000
1300
1033,33
2
1000
80,00
1080,00
3
1000
53,33
1053,33
4
1000
26,67
1026,67
12
Итого:
1000
26
4000
32
4000
266,67
4266,67
5000
1300
1033,33
19,62
Пояснения
1. Концепция финансовой схемы
Я
поставил перед собой задачу в небольшие сроки собрать стартовый капитал
примерно в 30 000 грн за счет активного привлечения кредитных денег. К
дешевым кредитным деньгам я был еще «не вхож». Пришлось работать с
дорогими кредитными деньгами, и доходность проводимых финансовых
операций могла стать «узким» местом.
В этой работе я не
подстраховывался величиной безопасного депозита, так как вкладывал
деньги в банк, в котором работал. С одной стороны, это хорошо, но с
другой стороны, с точки зрения безопасности проводимых финансовых
операций, я вынужден был работать в рамках одного банка.
2.
Для достижения поставленной цели я положил на депозитный вклад одну
тысячу своих гривен и четыре тысячи взятых в кредит в банке. Через пять
месяцев я повторил эту операцию.
3. Надо мной посмеивались
профессиональные банковские служащие. Как это можно взять кредит под
32 % годовых и положить на депозит под 26 % годовых? Они не могли этого
понять.
4. Я на это шел сознательно, потому что предварительно разобрался в механизме погашения кредитных обязательств. Еще раз подчеркиваю - в механизме!
5.
Сумма в 30 000 грн давала возможность проводить более прибыльные
операции с размещением денег в финансовые инструменты, относящиеся ко
второй группе - средняя прибыльность и средние риски. Так, уже в 2004
году мои деньги работали в девяти различных «корзинах».
6. В
этом же 2004 году я проводил подобные операции с банками уже иначе.
Брал кредит в валюте под 13 % годовых, обменивал доллары на
отечественную гривну и вкладывал деньги на депозит в кредитный союз под
26 % годовых, но реально получал на этом депозите 29,3 %, так как
«закручивал» на этом депозите схему сложного процента (подробно
технологию этой схемы рассмотрим в главе «Работа с кредитными
союзами»).
Уважаемые читатели, давайте вместе разберемся вмеханизме классического погашения кредитных обязательств и выработаем практические советы.
Исходные данные:
- величина кредита - 240 000 руб;
- срок - 1 год;
- процент по кредиту - 12 % годовых.
Погашение кредитных обязательств:
1. Каждый месяц вы должны возвращать банку 1 / 12 взятого кредита, то есть 20 000 руб
2. Каждый месяц вы должны гасить обязательства по кредитному проценту (12 % годовых).
Самую большую сумму по кредитному проценту вы заплатите через месяц после взятия кредита. Она будет составлять:
3. Следовательно, первое погашение ваших кредитных обязательств составит:
20 000 руб + 2400 руб = 22 400 руб
4.
Через месяц вновь надо гасить кредитные обязательства, которые будут
состоять из 1 / 12 части взятого кредита и проплаты по кредитному
проценту на оставшуюся сумму величиной в 220 000 руб.
5.
Следовательно, с каждым месяцем общая сумма погашения кредитных
обязательств будет уменьшаться на 200 руб, и самой маленькой она будет,
когда вы будете гасить свои кредитные обязательства в последний раз (в
12-й):
6. Подсчет показывает, что сумма реально выплаченных денег
по кредиту составит 6,5 % от величины кредита при 12 % годовых,
задекларированных в кредитном договоре. Поделив 6,5 % на 12 %, мы
получаем коэффициент реальных затрат по погашению кредита, равный 0,5417.
Практические советы при работе с банками и кредитными союзами
Когда вы будете оформлять кредитный договор в банке или кредитном союзе, вам обязательно предложат вариант «погашения кредитных обязательств равными долями». Не спешите отказываться.
В этой ситуации надо поступить следующим образом.
1.
Попросите, чтобы работник банка подсчитал с помощью специальной
программы величину ежемесячных погашений и общую сумму ваших затрат по
погашению кредитных обязательств.
2. Пока он это делает,
достаете калькулятор и сами решаете задачу по определению общей суммы
ваших затрат по погашению кредитных обязательств.
Давайте возьмем за основу рассмотренный выше пример.
В первую очередь надо рассчитать общую сумму проплат по кредитному проценту. Это делается следующим образом:
1. Процент по кредиту умножается на коэффициент реальных затрат, равный 0,5417.
12 % × 0,5417 = 6,5 %.
2. Затем 6,5 % делите на 100 % и умножаете на величину кредита (240 000 руб):
3. Затем к этой сумме прибавляете величину кредита и получаете общую сумму ваших затрат по погашению кредитных обязательств:
240 000 руб + 15 600 руб = 255 600 руб.
4.
В этот момент сотрудник банка дает вам распечатку для ознакомления с
величинами ежемесячных одинаковых погашений и общей суммой ваших
проплат. Допустим, что последняя цифра равна 259 472 руб.
5. Вы вводите в калькулятор 259 472 руб и делите на свою цифру (255 600 руб) и получаете результат в процентах:
259 472 руб/255 600 руб × 100 % = 101,51 %
Вывод:
банк хочет получить с вас на 1,51 % или на 3 872 руб больше, чем при
классическом погашении вами своих кредитных обязательств. Решение
принимайте сами.
Последний совет в данной ситуации - не скандальте! Берегите свои нервы!
Настало время вернуться к моей первой схеме.
Прежде
всего, я провел расчеты по планируемой кредитно-депозитной схеме от
начала до конца. Определил оптимальный вариант погашения общих
кредитных обязательств, исходя из своих возможностей. Получилось четыре
месяца. Только тогда я и взял 4 000 грн в кредит на четыре месяца. Мои
реальные затраты по погашению суммы кредита в 4 000 грн под 32 %
годовых, взятой на четыре месяца, составили 4 266,67 грн, или 106,67 %
от суммы кредита.
Из этого следует еще один практический вывод:
Чем быстрее вы гасите кредит, тем дешевле он обходится
С
этой схемой нужно разбираться на свежую голову. Дальнейшая работа над
проблемой сокращения сроков по созданию первоначального стартового
капитала для построения надежного здания семейной финансовой свободы
привела меня к схеме семейного депозита, который можно запускать в
любом банке любой страны.
Суть идеи.
Есть семья, которая решила распрощаться с бедностью и готова расстаться с философией нищеты.
Присущий
многим из нас комплекс «Тень финансовых пирамид», заставляет нас верить
только финансовым схемам со 100 % безопасностью. А можно ли построить
такую схему?.. Да, можно! Показываю!
В основу следует положить методику безопасного депозита.
Конкретизация
идеи. Семья состоит из четырех человек. Все могут участвовать в схеме.
Есть некоторые накопления. С помощью калькулятора, карандаша и листа
бумаги супруги разрабатывают схему.
Супруг по методике
безопасного депозита вкладывает деньги в банк. Под вложенный депозит
берет кредит (допустим, в размере 80 % от суммы депозита).
Полученный
кредит передает горячо любимой супруге. Из семейного бюджета
добавляется необходимая сумма. Супруга по методике безопасного депозита
вкладывает деньги в банк. Под вложенный депозит берет кредит в размере
80 % от суммы депозита.
Полученный кредит передает дочери.
Из семейного бюджета добавляется необходимая сумма. Дочь по методике
безопасного депозита вкладывает деньги в банк. Под вложенный депозит
берет кредит в размере 80 % от суммы депозита.Полученный кредит
передает брату. Из семейного бюджета добавляется необходимая сумма.
Брат по методике безопасного депозита вкладывает деньги в банк. Брат, он же сын, кредит в банке не берет.
Семья ежемесячно гасит в банке свои обязательства по трем взятым кредитам.
Через год семья получает в банке свои четыре вклада и четыре дохода по депозитам.
У семьи есть первоначальный стартовый капитал.
Данная
схема прошла апробацию в Украине и помогла моим соотечественникам,
финансовым первопроходцам, сделать первые практические безопасные шаги
к поставленной финансовой цели. Рассмотрим данную схему сначала в
законодательном поле Украины, а затем - Российской Федерации.
После ознакомления с идеей и механизмом реализации схемы семейного депозита перейдем к конкретным расчетам.
Схема семейного депозита для Украины (при гарантии ФГВФЛ в 15 000 грн)
Участники
Процент по депозиту
Величина безопасного депозита
Процент по кредиту ($)
Сумма кре-дита (80 %) (в грн)
Добавка к кредиту
Возврат кредита с учетом % по кредиту
Деньги семьи в депозитах
Затраты семьи
Доход семьи
Муж
18
12 711,86
13
10 169,49
0
10 885,64
12 711,86
23 597,50
15 000
Жена
18
12 711,86
13
10 169,49
2542,37
10 885,64
2542,37
13 428,01
15 000
Дочь
18
12 711,86
13
10 169,49
2542,37
10 885,64
2542,37
13 428,01
15 000
Сын
18
12 711,86
13
2542,37
2542,37
2542,37
15 000
Семья
50 847,44
30 508,47
7627,11
32 656,92
20 338,97
52 995,89
60 000
Анализ схемы
1. Главным достоинством этой схемы является создание за год первоначального стартового капитала в сумме 60 000 грн.
2. Минимизация текущих затрат семьи при получении дохода в сумме 60 000 грн.
Вместо 50 847 грн при стандартном открытии четырех депозитов семья
вкладывает при старте схемы сумму в 20 339 грн при схемном
использовании кредитов банка в сумме 30 508 грн.
3. Схема
требует ежемесячного вложения из семейного бюджета денег на погашение
кредитных обязательств перед банком главы семьи, супруги и дочери в
сумме:
32 657 грн / 12 мес. = 2 721 грн
4. При реализации схемы на одну семейную гривну задействуется полторы кредитные гривны.
5.
Психологический аспект. Реализация данной схемы сплачивает семью и
способствует улучшению отношений между супругами. Прав был Маркс,
утверждая, что ничто так не способствует сплочению людей как совместная
работа. Добавим от себя - особенно на благо собственной семьи.
