Защита финансовых интересов граждан – одна из важнейших социальных
задач, которую решают власти в десятках стран мира. Система страхования
вкладов обязательна во всех государствах–членах Евросоюза. Она
действует в США, Японии, Бразилии, а также в соседних с Россией
республиках: Украине, Казахстане и Армении. Создание системы
обязательного страхования банковских вкладов населения в нашей стране
предусмотрено специальной государственной программой, реализуемой в
соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических
лиц в банках Российской Федерации». Основная задача данной программы –
защита сбережений граждан, размещаемых в депозитах и на счетах
отечественных финансовых институтов.
Система страхования вкладов
(ССВ) работает следующим образом: если банк по каким-либо причинам
прекращает свою работу (например, если у него отзывается лицензия на
осуществление операций), его вкладчикам незамедлительно производятся
фиксированные денежные выплаты. При этом застрахованными можно считать
почти все депозиты физических лиц, размещенные в денежных единицах (в
рублях и иностранной валюте) в банках-участниках ССВ.
«Системы
страхования вкладов действуют более чем в 90 стран мира. В течение
последних 20 лет они были введены в большинстве развитых государств, в
том числе в качестве реакции на банковские кризисы 80-х и 90-х годов»,
– пояснил вице-президент «Промсвязьбанка» Андрей Чистяков. Он уточнил,
что вклад считается застрахованным с момента открытия его в банке,
входящем в ССВ, или со дня включения финансово-кредитного института в
реестр банков-участников данной системы.
«Не страхуются денежные
средства, размещенные на банковских счетах физических лиц –
предпринимателей без образования юридического лица (ПБОЮЛ). Но это
только в том случае, если счета были открыты именно в связи с
предпринимательской деятельностью. Также не подлежат страхованию
средства, размещенные во вкладах «на предъявителя», в том числе
удостоверенные сберегательным сертификатом или сберкнижкой «на
предъявителя». Деньги, переданные банкам в доверительное управление или
размещенные в качестве депозитов в филиалах российских банков,
находящихся за границей, тоже не могут быть застрахованы», – рассказал
председатель совета директоров «КМБ-банка» Антонио Фаллико. По его
словам, проценты по вкладу страхуются в том случае, если они причислены
к основной сумме вклада, в соответствии с условиями договора или
законодательством Российской Федерации.
Например, 1 июня 2006
года вкладчик разместил сумму в размере 50 тысяч рублей в депозит на
год с ежеквартальной выплатой процентов по ставке 10% годовых (путем
капитализации к основному счету вклада). При этом средства с данного
конкретного счета он не снимал. Тогда при наступлении страхового случая
2 ноября 2006 года обязательства банка, включаемые в расчет страхового
возмещения, составят 51 695 рублей 64 копейки. Из них: 50 тысяч рублей
– по основной сумме вклада, 1260 рублей 27 копеек – по причисленным
процентам за полный квартал и 435 рублей 36 копеек – по процентам за
неполный квартал (по день, предшествующий дню отзыва лицензии).
По
словам специалистов UniCredit Bank, право на получение возмещения
возникает у вкладчика при наступлении страхового случая. На сегодняшний
день таковым можно считать: отзыв (аннулирование) у банка лицензии на
осуществление банковских операций, а также введение Центробанком, в
соответствии с законодательством Российской Федерации, моратория на
удовлетворение требований кредиторов банка.
Как отметил Антонио
Фаллико, максимальная сумма возмещения по вкладам для тех
финансово-кредитных учреждений, в которых страховой случай наступил
после 25 марта 2007 года, составляет 400 тысяч рублей. «Правила расчета
страховой суммы зависят от размера средств, размещенных в банке. Если
общий объем вклада меньше или равен 100 тысячам рублей, возмещение по
нему составит 100% от указанной суммы. Например, если физическое лицо
имеет в банке два счета с остатками в 5 тысяч рублей и в 20 тысяч
рублей, страховое возмещение ему будет выплачено в размере 25 тысяч
рублей.
Что же касается страхового возмещения по депозитам,
превышающим 100 тысяч рублей, то оно выплачивается по ступенчатой
шкале: 100% от суммы всех вкладов в банке, не превышающей 100 тысяч
рублей, плюс 90% от суммы, превышающей 100 тысяч рублей, но не более
400 тысяч рублей в совокупности», – пояснил председатель совета
директоров «КМБ-Банка». По его словам, если сумма вкладов в банке
превышает сумму страховых выплат, оставшаяся часть депозитов погашается
в первую очередь в рамках ликвидационных процедур в финансово-кредитной
организации. Г-н Фаллико уточнил также, что если речь идет о страховых
случаях, наступивших в период с 9 августа 2006 года по 25 марта 2007
года, то максимальная сумма возмещений по вкладам составит 190 тысяч
рублей, а для страховых случаев, наступивших до 9 августа 2006 года, –
100 тысяч рублей.
Вклады в разных филиалах (отделениях) одного и
того же банка являются вкладами в одном банке. Поэтому, по данным
специалистов UniCredit Bank, на такие депозиты распространяется общее
правило расчета суммы возмещения: 100% от общего объема денежных
средств, хранящихся во всех вкладах в банке, но не превышающей 100
тысяч рублей, плюс 90% от суммы вкладов, превышающей 100 тысяч рублей
(но не более 400 тысяч рублей в совокупности).
Если же вклад был
размещен в иностранной валюте, то сумма возмещения по нему
рассчитывается в рублях, по курсу, установленному ЦБ РФ на день
наступления страхового случая. «Да и сама выплата производится в
рублях», – отметили в UniCredit Bank.
Андрей Чистяков добавил,
что выплата производится по выбору самого вкладчика: либо наличными,
либо путем перечисления средств на счет в банке, указанный его клиентом
– физическим лицом. «Если финансовый институт выступал по отношению к
вкладчику в качестве кредитора, например, выдал ссуду, то размер
возмещения определяется исходя из разницы между суммой обязательств
банка перед этим вкладчиком и суммой встречных требований данного
банка», – пояснил г-н Чистяков.
Финансово-кредитная организация,
в отношении которой наступил страховой случай, обязана в течение семи
дней представить специальный реестр в Агентство по страхованию вкладов
(АСВ). В свою очередь агентство должно опубликовать в прессе и вывесить
в здании банка сообщение, в котором указывается, куда должен обратиться
вкладчик с заявлением о получении страховки. Как правило, для удобства
клиентов АСВ уполномочивает другие финансовые институты, выступающие в
данном случае банками-агентами, принимать заявления от граждан и
выплачивать им возмещения по вкладам.
Получить страховку
вкладчик вправе с момента наступления страхового случая и до дня
завершения процедуры банкротства банка, а при введении ЦБ РФ моратория
на удовлетворение требований кредиторов – до дня окончания действия
данного моратория.
